Власних грошей підприємцю вистачає не завжди. А зміни в бізнесі зазвичай не чекають – товар треба закупити, обладнання оновити, ремонт зробити чи нову точку відкрити просто зараз, а не через півроку. Збирати потрібну суму по копійці? На це часто просто немає часу, особливо коли підвернулося велике замовлення або постачальник дає хорошу знижку на обмежений період.
Тут у пригоді може стати кредит. Але підхід має бути конкретний: гроші беруться під чітку мету, а ще до підписання договору варто прорахувати, чи потягне бізнес щомісячні платежі, не жертвуючи іншими статтями витрат.
Для чого ФОП може знадобитися кредит
Магазину додаткові кошти зазвичай потрібні для закупівлі партії товару перед сезоном, майстерні – для придбання обладнання, а кафе – для ремонту або розширення.
Найчастіше кредит використовують на:
- поповнення оборотних коштів;
- закупівлю товарів, матеріалів і сировини;
- придбання обладнання або техніки;
- ремонт та облаштування приміщення;
- розширення асортименту чи виробництва;
- відкриття нової торгової точки;
- покриття тимчасової нестачі коштів.
Якщо ви плануєте брати кредит, то маєте враховувати, що разом із сумою кредиту можуть зрости й витрати на його обслуговування.
Коли кредит може бути виправданим
Підприємцю є сенс брати кредит лише тоді, коли він розуміє наперед, який конкретно результат отримає бізнес від залучених коштів. От, наприклад, купили нове обладнання – і зможете виконувати більше замовлень. Або взяли додаткову партію товару під сезон, коли попит різко зростає.
До оформлення кредиту важливо прорахувати, чого очікувати від вкладених грошей. Скажімо, обладнання коштує 300 тисяч гривень. Скільки додаткового доходу воно дасть? За який термін ці витрати окупляться? Без відповідей на ці питання кредит перетворюється на ризик, а не на інструмент розвитку.
Не менш важливий момент – після того, як ви внесете щомісячний платіж за кредитом, у бізнесі однаково повинні залишатися гроші. На оренду приміщення. На закупівлю товарів чи сировини. На податки й зарплати співробітникам. На інші витрати, без яких компанія просто не працюватиме. Тому ще до підписання договору порахуйте на папері (або в екселі), чи вистачить у вас коштів на всі ці операційні потреби з урахуванням нового кредитного навантаження.
Що банк враховує під час розгляду заявки ФОП
У кожного банку свої критерії, і вони відрізняються залежно від конкретного кредитного продукту. Розглядаючи заявку, можуть дивитися на те, скільки часу підприємець вже веде діяльність, які в нього обороти, який фінансовий стан, яка кредитна історія – і ще низку інших показників.
Ознайомтеся з вимогами та переліком документів ще до подання заявки. Це допоможе відкинути пропозиції, які не підходять за умовами або терміном.
Наприклад, умови, за якими доступне кредитування фоп, можна переглянути на сайті Банку Кредит Дніпро. Порівнювати кредитні пропозиції варто за кількома параметрами: процентною ставкою, комісіями, строком і умовами погашення.
Як вибрати кредит для бізнесу
Не треба оцінювати кредит лише за відсотковою ставкою. У підсумкову вартість зазвичай входять комісії, додаткові платежі, умови погашення та строк, на який видаються кошти.
Перед оформленням чесно оцініть фінансові можливості бізнесу. Чи вистачить доходу, щоб стабільно вносити платежі, якщо продажі тимчасово впадуть? Для сезонного бізнесу це особливо важливо, адже виручка може коливатися. Подумайте про всі можливі критичні та непередбачувані ситуації, які можуть статись протягом часу, коли плануєте виплачувати кредит.
Завжди уважно читайте умови договору. Чи потрібна застава або поручитель, які документи запитує банк, як розраховується повна вартість кредиту та які штрафи передбачені у разі прострочення. Ще один важливий момент – можливість достроково погасити борг і чи є за це додаткові витрати.
Після щомісячного платежу у підприємця має залишатися запас коштів на поточні потреби бізнесу. Кредит справді може допомогти розвитку ФОП, але лише тоді, коли його сума обґрунтована, а джерела погашення зрозумілі ще до підписання договору.
